Tabela Referência (TR): Ela Manda no Valor do Seu Carro e da Franquia!

Quando você contrata um seguro auto com seguradoras de peso como Porto Seguro, Bradesco Seguros ou Mapfre , o contrato precisa de um ponto de partida: quanto vale o seu carro?

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É aí que entra a Tabela de Referência (TR). Ela não é a franquia, mas a forma como ela é usada define a indenização que você vai receber em caso de perda total e, indiretamente, influencia no valor da sua franquia. Vamos desvendar essa relação para que você entenda exatamente o que está coberto no seu seguro!

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🔑 O Que É a Tabela de Referência (TR) no Seguro Auto?

Pra botar na ponta do lápis, a Tabela de Referência mais comum no mercado de seguros brasileiros é a Tabela FIPE. Essa tabela mostra o preço médio de venda dos veículos no país.

A Tabela Referência serve como base para calcular a indenização integral, que é paga quando ocorre uma Perda Total (PT), roubo ou furto sem recuperação.

Como a TR Define a Indenização:

Seu contrato não diz "você receberá R$ 50.000,00". Ele diz: "Você receberá 100% da Tabela Referência (FIPE) do seu carro na data do sinistro".
Se o valor da FIPE do seu carro for R$ 50.000,00 na data do roubo, e você contratou 100% da TR, você receberá R$ 50.000,00.

É o famoso "valor de mercado referenciado". Ele protege você contra a desvalorização do carro ao longo do tempo. Se você contratar 110% da Tabela Referência, receberá 10% a mais do que o valor médio de mercado.

💸 A Relação Indireta com a Franquia

A franquia é o valor que o segurado paga para consertar o carro em sinistros parciais. Por que a Tabela Referência tem a ver com isso?

A TR não afeta a franquia diretamente, mas o custo do seu seguro (prêmio) sim.

Valor do Carro: Carros com alto valor de mercado (alto valor na Tabela Referência) geralmente custam mais para consertar e, em caso de PT, o valor da indenização é maior.
Aumento do Risco: Como o risco da seguradora é maior (ela pode ter que pagar mais), ela tende a cobrar um prêmio anual (seguro) mais alto.
Ajuste da Franquia: Para compensar o alto risco e o prêmio elevado, muitas vezes o corretor sugere uma franquia mais alta (majorada) para baratear o seguro.

Vê se não esquece, viu? Quanto maior o valor do seu carro na Tabela Referência, maior será o prêmio do seu seguro e maior será o impacto se você optar por uma franquia menor.

📈 Tabela Referência e a Perda Total (PT)

Este é o momento onde a Tabela Referência entra em ação e a franquia desaparece.

Se o custo do reparo do seu carro for igual ou superior a 75% do valor do veículo na Tabela Referência, a seguradora declara Perda Total (PT).

Neste cenário, a seguradora paga a indenização integral (o percentual da TR contratado) e você não paga a franquia. O objetivo da Tabela Referência é garantir que, na hora da perda total, você receba um valor justo de mercado.

💰 Opções de Contratação da Tabela Referência

Na hora de fechar com seguradoras como Minuto Seguros ou Youse , você tem que escolher o percentual da Tabela Referência que quer contratar.

Percentual da TR	O que significa na indenização
100% FIPE	Valor de mercado exato do seu carro no dia do sinistro.
110% FIPE	Você recebe 10% a mais que o valor de mercado (ótimo para carros novos ou especiais).
90% FIPE	Você recebe 10% a menos (opção mais barata, mas arriscada).

E outra coisa que é importante demais: O seguro de carro zero km geralmente oferece 100% da TR, com cláusulas que garantem o valor de nota fiscal nos primeiros meses de uso, protegendo da depreciação inicial.

🧭 Conclusão: Tabela Referência e Controle

A Tabela Referência é o pilar do seu seguro auto, definindo o valor máximo de indenização que você pode receber. Já a franquia define sua participação no conserto parcial.

Dominar esses dois conceitos garante que você tenha total controle sobre o custo do seu prêmio e o que esperar da sua seguradora em qualquer situação.