Imagine que você tem um porquinho onde guarda dinheiro para consertos inesperados. A franquia seguradora majorada é como decidir que, se algo quebrar, você vai tirar um valor maior desse porquinho antes que a seguradora ajude — e, por isso, a seguradora cobra um pouco menos todo mês. Se isso ainda soa como grego, calma: vamos explicar com exemplos, histórias e analogias fáceis.
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O que é a franquia?
Pense na franquia como a dose que você precisa tomar antes do remédio começar a fazer efeito. No seguro, a franquia é o valor que você paga quando tem um sinistro (um acidente, roubo, ou dano). Normalmente existe uma franquia padrão — se você aceita pagar mais dessa "dose", chamamos isso de franquia seguradora majorada. Em troca, você paga menos de mensalidade. É uma troca entre risco e economia.
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Uma historinha para entender
Imagine o João, dono de uma loja pequena de conserto de celulares. João tem um porquinho com R$4.000. Ele pagava R$250 por mês de seguro com franquia de R$1.000. Ao optar pela franquia seguradora majorada de R$3.000, seu prêmio caiu para R$170 por mês. Em dois anos, João economizou bastante — mas então aconteceu um pequeno incêndio elétrico: o conserto ficou R$2.500. Como João tinha a franquia majorada, ele pagou a conta até R$3.000 e não precisou acionar a seguradora. No caso dele, a escolha fez sentido porque ele já tinha a reserva para arcar com a diferença.
Por que isso é importante para donos de pequenas empresas?
Pequenos empresários muitas vezes convivem com fluxos de caixa apertados. Reduzir custos fixos todo mês pode significar mais dinheiro para estoque, marketing ou folha. A franquia seguradora majorada pode ser uma alavanca para reduzir custos, desde que você tenha disciplina para reservar o valor necessário caso algo aconteça.
Como calcular (fórmula simples)
Uma conta básica que ajuda:
economia anual = (prêmio atual − prêmio com franquia majorada) × 12 meses.
diferença de franquia = (franquia majorada − franquia atual).
tempo para recuperar = Diferença de franquia ÷ economia anual.
Se o tempo for menor que o prazo em que você espera um sinistro, pode fazer sentido; se o tempo for maior, talvez não.
Riscos escondidos que ninguém te conta
Nem todas as apólices são iguais. Algumas seguradoras têm regras específicas: franquias por item (como vidros), franquia proporcional quando há culpa, ou limites por evento. Por isso sempre peça a tabela de condições e um exemplo numérico com o caso da sua empresa. A franquia seguradora majorada pode parecer ótima no papel, mas a letra miúda é quem manda na prática.
Dicas práticas para decidir (só 4 passos rápidos)
- Calcule quanto você pouparia por mês com a franquia majorada e multiplique por 12;
- Estime em quantos anos essa economia "paga" a diferença da franquia;
- Cheque se sua reserva de caixa cobre a nova franquia sem comprometer o negócio;
- Peça simulação detalhada à corretora (com exemplo numérico).
Negociação e combinações possíveis
Você pode combinar franquias diferentes para riscos distintos. Por exemplo, manter franquia padrão para roubo e majorada para danos elétricos. Também é possível negociar descontos por tempo sem sinistro. A corretora é a ponte: leve números, peça simulações e compare. Evite decisões só pelo valor mensal: analise cenários e históricos.
Exemplo prático com números reais
Suponha uma apólice atual com prêmio de R$240/mês e franquia R$1.200. Ao elevar a franquia para R$2.800, o prêmio cai para R$160/mês. Economia anual = (240−160)×12 = R$960. Diferença de franquia = R$1.600. Tempo para recuperar = 1600 ÷ 960 ≈ 1,67 anos. Ou seja, em menos de dois anos a economia compensa a maior franquia — desde que você não tenha um sinistro grande nesse intervalo.
Erros que vejo donos de empresas cometerem
Muitos aceitam a franquia majorada porque o desconto parece tentador e esquecem de atualizar o plano de emergência. Outros não verificam se a franquia se aplica por evento ou por apólice, o que pode mudar tudo. Também há quem não considere o aspecto psicológico: saber que terá que pagar R$3.000 de uma vez pode gerar estresse que atrapalha o negócio — e isso também conta na decisão.
Como apresentar a ideia para seu contador ou sócio
Seja prático: leve uma planilha com o prêmio atual, o prêmio com franquia majorada, a economia mensal/ anual e quanto tempo para recuperar. Mostre o histórico de sinistros dos últimos anos (se tiver) e proponha um plano de contingência para guardar o valor da nova franquia. Com números e um plano claro, a conversa fica objetiva e rápida.
Quando NÃO optar pela franquia seguradora majorada
Se o histórico do seu negócio mostra muitos sinistros, se você não tem reserva, ou se a sua operação é de alto risco (ex.: equipamentos caros, loja em rua com roubos frequentes), mantenha franquia padrão ou busque outras soluções. A maior lição é: planeje antes de mudar — não faça mudança por impulso.
Perguntas frequentes (FAQ) — em linguagem simples
P: Se eu aumentar a franquia, vou perder cobertura?
R: Não. A cobertura permanece — o que muda é apenas quanto você paga antes da seguradora entrar. A franquia seguradora majorada altera o seu risco financeiro, não a proteção contratada, salvo exceções previstas no contrato.
P: E se eu não tiver o valor da franquia quando ocorrer o sinistro?
R: A maioria das seguradoras não faz o pagamento enquanto a franquia não for quitada. Por isso a reserva é essencial. Se não tiver, pode ser necessário negociar parcelamento ou arcar com o conserto sem acionar o seguro.
P: Posso voltar para a franquia antiga depois?
R: Sim, em muitos casos você pode ajustar a franquia ao renovar a apólice. Porém, se houver sinistros no período, o preço pode mudar. Por isso planeje com antecedência e consulte sua corretora.
Um exemplo final para clarear a cabeça
Mariana tem uma papelaria e resolveu testar a franquia seguradora majorada por um ano. Ela montou uma conta separada e depositou a economia mensal diretamente nessa conta. Ao final de 12 meses ela tinha um valor confortável para cobrir a nova franquia caso fosse necessário — e, como não houve sinistro, ela acumulou reserva para investir em divulgação. Para Mariana, a estratégia funcionou porque ela foi disciplinada e entendeu os riscos.
Resumo prático
A franquia seguradora majorada é uma troca entre risco e economia: você assume pagar mais quando algo acontece para pagar menos todo mês. Se isso combina com sua reserva e apetite por risco, pode ser uma excelente ferramenta de gestão financeira para sua pequena empresa.
Quer pagar menos e dormir tranquilo? Entre em contato com nossa corretora de seguros agora e peça sua simulação personalizada.
