Bateu no Carro de Outro? Franquia e a Terceirização de Sinistros

Se você tem um seguro auto de grandes operadoras como Bradesco Seguros, Porto Seguro ou Mapfre, sabe que ele cobre seu carro em caso de batida. Mas o que acontece quando o acidente é com outro veículo (o famoso "terceiro") e a responsabilidade é sua?

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Aí entra o seguro de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF-V), mais conhecido como cobertura para terceiros, e a questão da franquia para terceirização de sinistros. Este é um dos pontos que mais confunde o motorista, mas é essencial para manter a paz no trânsito.

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🛑 Franquia e a Terceirização de Sinistros: Você Paga?

Pra botar na ponta do lápis, a franquia é o valor que o segurado paga para consertar o seu próprio carro em caso de sinistro parcial.

A boa notícia, e que pouca gente sabe com certeza, é:

Não existe franquia para a cobertura de terceiros!

Quando você aciona a cobertura de RCF-V para pagar o conserto do carro de outra pessoa, você não paga nenhuma franquia. A seguradora (como Tokio Marine ou HDI Seguros [Links para , ]) assume o custo total do reparo, desde que o valor não ultrapasse o limite que você contratou na apólice.

É o famoso "alívio" na hora do acidente com terceiros.

🚗 O Que é a Terceirização de Sinistros?

A terceirização de sinistros, neste contexto, refere-se ao processo em que a sua seguradora assume a responsabilidade e gere o reparo do veículo do terceiro que foi prejudicado por você.

É o seu seguro que entra em ação para pagar os prejuízos de quem sofreu a batida. Isso pode incluir:

Danos materiais (o conserto do veículo do terceiro).
Danos corporais (gastos médicos e hospitalares do terceiro, se contratado).

Vê se não esquece, viu? O limite máximo que a seguradora vai pagar é aquele que está na sua apólice para a cobertura de terceiros. Por isso, é crucial contratar um valor alto.

📈 Como a Terceirização de Sinistros Afeta Seu Próximo Seguro?

Embora você não pague franquia na terceirização de sinistros, o acionamento dessa cobertura afeta sua Classe de Bônus na hora da renovação.

Perda de Bônus: Assim como no conserto do seu carro, acionar a cobertura de terceiros faz com que você perca um ponto na sua Classe de Bônus no próximo contrato.
Aumento do Prêmio: A perda do bônus e o histórico de acionamento aumentam o risco percebido pela seguradora, o que leva a um aumento no preço da sua próxima apólice, mesmo que a terceirização de sinistros tenha sido tranquila.

💡 A Regra de Ouro: Acionar ou Pagar do Bolso?

Se o dano no carro do terceiro for pequeno, você tem que colocar na ponta do lápis se vale a pena acionar o seguro.

Conserto Barato: Se o custo do reparo do terceiro for baixo (digamos, R$ 500,00), pode ser mais vantajoso pagar esse valor do seu bolso. Ao fazer isso, você não aciona a cobertura de terceirização de sinistros, mantém sua Classe de Bônus intacta e garante um desconto maior na próxima renovação.
Conserto Caro: Se o valor for alto, acione o seguro. O desconto que você perderá na renovação com sinistro será muito menor do que o prejuízo de pagar um conserto alto.

O objetivo é sempre evitar que a terceirização de sinistros se torne um peso maior no seu orçamento anual.